Cheque y pagaré: conoce sus diferencias

Cheque y pagaré: conoce sus diferencias

05 feb Cheque y pagaré: conoce sus diferencias

Un error muy habitual es confundir el cheque con el pagaré. Aunque ambos son documentos de pago, existen diferencias entre ellos.

Cheque

Un cheque es un documento de pago que una persona emite a favor de un beneficiario.

Tipos de cheques:

  • Bancario
  • Personal
  • Conformado

El cheque bancario, al estar avalado por una entidad financiera, es el preferido por los destinatarios, ya que es la propia entidad financiera quien lo emite, garantizando el cobro del mismo. El cheque bancario no se hace al portador por lo que habrá que especificar claramente el nombre del beneficiario (físico o jurídico).

En el cheque personal, el banco hace entrega a sus clientes, de un talonario, solicitado por estos previamente. El talonario es personalizado y solo se hará entrega del mismo al titular de la cuenta en la que se cargarán los importes pagados a través de cheques. Cuando el usuario quiera pagar con un cheque, deberá recortarlo del talonario, rellenarlo y entregarlo para su cobro. Si cuando se va a proceder al cobro no hay saldo en la cuenta del librador, el banco no hará ningún tipo de abono al beneficiario, debiendo ser él mismo quier reclame al librador que provea fondos para hacer efectivo el cheque. El cheque personal admite el pago al portador.

Para evitar esta desagradable situación, se utilizan los cheques conformados. Esta modalidad es un cheque personal, pero en la que el banco garantiza que existen fondos para cobrarlo. Para garantizarlo, se suele estipular la retención de una determinada cantidad conforme a un plazo previamente pactado, en una cláusula de conformidad en el dorso del cheque. Esta retención suele ser de unos 15 días en los cuales el librador no podrá utilizar la cantidad retenida. Una vez finalizado el plazo de retención, el banco ya no se responsabiliza de que haya fondos en la cuenta. Para que el cheque conformado sea válido, ha de estar sellado y tener el visto bueno de la entidad financiera por ambas caras.

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PAGARÉ

El pagaré es un documento de pago, cuya principal diferencia con el cheque es el establecimiento de una fecha a partir de la que se puede cobrar. Este documento de cobro lleva explícito que se trata de un pagaré, lugar y fecha de cobro, cantidad a cobrar, nombre del beneficiario y pagador y sitio y fecha en la que el pagaré se suscribe.

Al contrario que el cheque, el pagaré puede ser avalado por terceros que serán contra los que se ejecute el cobro en caso de que el librado no disponga de fondos cuando el pago se realice.

Tipos de pagarés

  1. Según el emisor el pagaré puede ser:
  • Bancario: Son los emitidos por entidades bancarias y su diseño es igual al de un cheque. Los pagos se realizan en la cuenta que aparece en el documento de pago.
  • No bancario: Son pagarés que emite la propia empresa y que pueden incluir o no la domiciliación bancaria.
  1. Según el cobro:
  • Truncable: No es necesario que el cobro se realice a través del documento. Por ejemplo se puede realizar mediante sistema informático.
  • No truncable: Es necesario que el cobro se realice a través del propio documento.
  1. Según la cláusula:
  • Pagaré a la orden: es el tipo de pagaré en el que el beneficiario puede transferir el documento por endoso a una tercera parte, adquiriendo ésta el poder de cobro.
  • Pagaré no a la orden: el beneficiario sólo puede transferir el documento de pago mediante cesión.

 

A pesar de las diferencias entre el cheque y el pagaré, ambos documentos de pago son endosables a un tercero.

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